የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት መድህን ለጊዜውም አካል ጉዳተኛ ከሆንዎ ለደሞዝዎ መቶኛ ይከፍላል, ይህም ማለት ከስራዎ ጋር ያልተያያዘ ሕመም ወይም ጉዳት ምክንያት ለአጭር ጊዜ መሥራት አይችሉም (የሠራተኛ ካሳ ክፍያ ሽፋን ገቢውን ያመጣል. የአካል ጉዳት ሁኔታው ከሥራ ጋር በተዛመደ ጉዳት ምክንያት ከሆነ ይተካዋል). በአጠቃላይ የአካል ጉዳተኛ የአካል ጉዳት ፖሊሲ ከ 40 በመቶ እስከ 80 በመቶ ለቅድመ አካል ጉዳት ቀመር ክፍያ ይሰጥዎታል.
አንዳንድ ሰዎች በአሠሪ , በሠራተኛ, ወይም በሌላ ሙያዊ ድርጅት በኩል የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት መድህን አላቸው . የዚህ አይነት ፖሊሲ የቡድን ሽፋን ተብሎ ይጠራል. እንዲሁም የግል ዋስትናውን በቀጥታ ከኢንሹራንስ ኩባንያ ወይም ተወካይ መግዛት ይችላሉ, ምንም እንኳን አጠቃላይ ሽፋኑን በራስዎ ለመግዛት ቢወደድም.
የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ስራዎች እንዴት ይሰራሉ
በአብዛኛው የአጭር ጊዜ የአካል ስንኩልነት ፖሊሲዎች ተመሳሳይ ተመሳሳይ ንድፍ አላቸው. እርሶ ወይም አሠሪዎ ለመሸፈን ወርሃዊ ፕሪሚን ይክፈሉ. አንድ ህመም ወይም ጉዳት በሚሰሩበት ጊዜ ከድርጅቱ የሰው ሀይል ክፍል ወይም ከርስዎ ኢንሹራንስ ወኪል ጋር በመነጋገር ጥቅም ለማግኘት ይሻሉ. የአካል ጉዳት ፖሊሲው በሚያገኙበት ገንዘብ ላይ ታክስ ላይከፍሉ ወይም ላያደርጉ ይችላሉ, ለፖሊሲዎ ወጭዎች በርስዎ ወይም በአሰሪዎ የተከፈለ መሆኑን እና በቅድመ ግብር ወይም በድህረክ ግብር ውስጥ ይከፈሉ.
አብዛኛዎቹ የአጭር ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ፖሊሲዎች የእርስዎን ሁኔታ የሚገልጽ እና ከስራዎ ምን ያህል ርዝመት እንደሚወዱ ከግምት በማስገባት ከዶክተርዎ ማስረጃ ይሰጣሉ.
ብዙውን ጊዜ, ሥራን ለቀው ከወጡበት ቀን እና ጥቅማጥቅምን ለመቀበል ብቁ ለሆኑበት ቀን መቆያ ጊዜ ይኖራል, የአጭር ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ፖሊሲዎች ደግሞ በሁለት ሳምንታት ውስጥ ቢከፈቱም.
አሠሪህ አንዳንድ ወይም ሁሉንም የአንተን የታመቁ ዕዳዎች ፖሊሲው ከመክፈቱ በፊት እንድትጠቀም ሊጠይቅብህ ይችላል.
አንድ ጊዜ ቆሞ ሲያልቅ, በአካል ጉዳት ከመድረሱ በፊት የደረሱትን ደመወዝ በመቶኛ ይቀበላሉ.
ለምሳሌ በሳምንት $ 1,000 ከተከፈለ እና ፖሊሲዎ 60 ከመቶ የአካል ጉዳት ድጐማዎችን የሚከፍል ከሆነ በየሳምንቱ $ 600 ጥቅማጥቅሞች ያገኛሉ. የአጭር ጊዜ ፖሊሲዎች በአጠቃላይ ለሶስት እና ለስድስት ወራት ያህል ጥቅማጥቅሞችን ይከፍላሉ, ምንም እንኳን አንዳንዶቹ እስከ ሽርኳሪ እስከ አንድ አመት ወይም ከዚያ በላይ ሽፋን (ሽፋኑ ሲቋረጥ ከተከሰተው ቀን ፈጥኖ ካበቃ). የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ጥቅሞችዎ ሥራ ላይ ካልሆኑ, መሥራት ካልቻሉ, የረጅም ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ፖሊሲ ካሎት, ለረጅም ጊዜ የአካል ጉዳት ጥቅሞች ለመቀበል ብቁ ሊሆኑ ይችላሉ, ወይም ለሶሻል ሴክዩሪቲ የአካል ጉዳት መድህን ማመልከት ይችላሉ, ሁኔታዎች.
የእርግዝና እና የወሊድ እረፍት ለአጭር ጊዜ የአካል ጉድለት ጥያቄዎች በጣም የተለመዱ ቀዶ ጥገናዎች ናቸው. የቤተሰብ እና የሕክምና ፈቃድ ድንጋጌ (FMLA) ህጎች የ 12 ሳምንታት ያለክፍያ ፍቃድ እንዲወስዱ ይፈቅዳሉ, ነገር ግን የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት መድሃኒት ቢያንስ አንድ የተወሰነ የእርግዝና ፈቃዷን በተወሰነ ጊዜ ውስጥ ከመደበኛው ደመወዛው / ዋ ማግኘት እንደምትችል ለማረጋገጥ ነው.
በአስቸኳይ እንክብካቤ አንቀጽ ህግ መሰረት, ትላልቅ ቀጣሪዎች ለሙሉ ጊዜ ሰራተኞች የጤና ኢንሹራንስ እንዲያቀርቡ ይጠበቃሉ, እናም ሙሉ-ጊዜ በሳምንት 30 ወይም ከዚያ በላይ "የዓመት አገልግሎቶች" ማለት ነው.
በ 2015, አንድ ሰራተኛ የአካል ጉዳት ጥቅማጥቅሞችን (ለአጭር ጊዜ ወይም ለረጅም ጊዜ) "የአገልግሎቱ ሰአቶች" የሚወስድበት ጊዜ ሲገለጽ, አሠሪው ሠራተኛው እስከ አሁን ድረስ የጤና ኢንሹራንስ አገልግሎት እስካሁን ድረስ ንቁ ሠራተኛ እንደሆነ (ACA የአሰሪው የአሰሪና ሠራተኛ ኢንሹራንስ ማንኛውንም አይነት የአሰሪ መድን ሽፋን እንዲያቀርብ አይጠይቅም; ነገር ግን አንድ ሠራተኛ የአካለ ስንኩልነት ጥቅማ ጥቅም የሚያገኝ ከሆነ እነዚህ ሰዓታት አሁንም እንደ የአገልግሎት ሰዓት ይቆጠራሉ).
የረጅም ጊዜ የአካለ ስንኩልነት አደጋ እንዴት ይለያያል?
የረጅም ጊዜ የአካል ጉዳት ኢንሹራንስ እንዲሁ አካል ጉዳትዎ ከመሥራት ቢያግድዎ የገቢዎን የተወሰነ ክፍል ለመተካት የተተገበረ ሲሆን ግን ከአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ዕቅድ ይልቅ ረዘም ላለ ጊዜ ጥቅማጥቅሞችን ይከፍላል.
የረጅም ጊዜ የአካል ጉዳት ሽፋን ቢያንስ ለአንድ ወር መሥራት ካልቻሉ እና አንዳንዴ ለአንድ ዓመት ወይም ለሁለት እስኪያልቅ ድረስ በጥቅል መክፈል አይጀምርም . ነገር ግን ጥቅሞቹ ከተከፈቱ በኋላ ለዓመታት ይቆያሉ. በፖሊሲው ላይ በመመስረት, የጡረታ ዕድሜ እስኪደርሱ ድረስ ሊቀጥሉ ይችላሉ.
ብዙ ሰራተኞች የአጭር ጊዜ እና የረጅም ጊዜ የአካል ጉዳት ኢንሹራንስ አላቸው, ምክንያቱም ሁለቱ ምርቶች በጋራ ጥቅም ላይ ሊውሉ ስለሚችሉ አካል ጉዳተኝነቱም ሙሉውን የገንዘቡ ምትክ አካል ማግኘት እንዲችሉ ለማድረግ ነው.
የተጨማሪ ፖሊሲዎች ምሳሌ የአጭር ጊዜ የአካልና የአካል ጉዳት ፖሊሲ ሲሆን ለሁለት ሳምንት የሚቆይ የጥበቃ ጊዜ 70% ሰራተኞችን ለሶስት ወር የሚተካ ሲሆን ይህም የሶስት ወር የጊዜ ማቆያ ጊዜ ያለው የረጅም ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ፖሊሲ ከዚያም ከሠራተኛው ገቢ ውስጥ 60 በመቶ እስከ አስር ዓመት ድረስ ይተካዋል (የረጅም ጊዜ የአካል ጉዳት ዕቅድ የሚከፍለው የፕሮጀክቱ መጠን ከአንድ እቅድ ይለያያል, ነገር ግን በየሳምንቱ ወይም በየወሩ ሳይሆን ይወሰናል.)
የረጅም ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ሽፋን ከአንድ የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ሽፋን ይበልጥ ውድ ነው, ምክንያቱም አንድ ሰው ጥቅማ ጥቅም የሚያገኝበት የጊዜ ርዝመት ስለሚኖረው ሊኖሩ የሚችላቸው ክፍያዎች በጣም ብዙ ናቸው.
የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ፖሊሲዎች እንዴት ይለያያሉ
አብዛኛዎቹ የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ፖሊሲዎች ተመሳሳይ ባህሪያት ቢኖራቸውም, የተለያዩ እያንዳንዳቸው የተለያዩ መግለጫዎች ሊኖራቸው ይችላል.
የአካል ጉዳት ገለጻ: አንዳንድ የአጭር ጊዜ የአካለጉዳተኝነት ፖሊሲዎች አካል ጉዳትን በራስዎ ሥራ ለመስራት አለመቻልን ይገልፃሉ. እነዚህ "የአካል ጉዳተኞች" የአካል ጉዳት ትርጓሜዎች በመባል ይታወቃሉ. ሌሎች አካላት አካል ጉዳትን ማለት እንደ "ማንኛውንም ሥራ" ተብሎ በሚታወቀው በማንኛውም ስራ ላይ አለመቻል ማለት ነው.
የአገልግሎት አስተናባሪ: አንዳንድ አሠሪዎች ለአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት እቅዶች ብቻ ለተወሰነ ጊዜ ለምሳሌ ለስድስት ወር ወይም ለአንድ ዓመት አገልግሎት የሚሰጡ ከሆነ ብቻ ነው.
የመቆያ ጊዜ: ይህ የማቆያ ጊዜ ተብሎም ይነገረዋል, እና በህመምዎ ወይም በአካል ጉዳት በሚደርስብዎት ጊዜ, እና የአካለ ስንኩልነትዎ መከፈል ሲጀምር. በአብዛኛው የአጭር ጊዜ አካል ጉዳት እቅዶች ከ 0 እስከ 14 ቀናት ድረስ የጥበቃ ጊዜ አላቸው. በአጠቃላይ, ረዘም ያለ የጥበቃ ጊዜ ያላቸው ፖሊሲዎች ዝቅተኛ የአረቦን ክፍያ አላቸው. ብዙ የአካል ጉዳት የአካል ጉዳት እቅዶች ለተለያዩ የአካል ጉዳት ዓይነቶች የተለያዩ የመጠበቅ ጊዜዎች አሉት. ለምሳሌ አንድ እቅድ ለሰራ ህመም እና ለስራ ህመም ምክንያት ለደረሰብዎት አደጋ ላለመጠበቅ የሶስተኛ ቀን የመጠባበቂያ ጊዜ ሊኖረው ይችላል.
የነፍስ ወከፍ ድጐማ ይለያያል ነገር ግን በአጠቃላይ ከቅድመ አካል ጉዳቶችዎ ከ 40 እስከ 80 በመቶ ይደርሳል. ከፍ ያለ መጠን እንዲፈልጉ ከፈለጉ, ትልቅ ፕላን ሊከፍሉ ይችላሉ. አንዳንድ የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ፖሊሲዎች በሚጠቅምበት ወቅት ጥቅማ ጥቅሞችን ይለውጣሉ. ለምሳሌ, ለሶስቱ ሶስት ሳምንታዊ የአካል ጉድለቶች ፖሊሲዎ 80% መክፈል እና ከዚያ በኋላ ለቀሪው ጊዜዎ 50% ሊከፍል ይችላል.
የአገልግሎት ጥቅማጥቅሞች: የአጭር ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ፖሊሲዎች ለአጭር ጊዜ ያህል, በአብዛኛው ከሶስት እስከ ስድስት ወራት ድረስ መሥራት በማይችሉበት ጊዜ የገቢዎን የተወሰነ ክፍል ለመተካት የታቀዱ ናቸው. አንዳንድ የአጭር ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ፖሊሲዎች እስከ ሁለት ዓመት ድረስ ጥቅማቸውን መክፈል ይቀጥላሉ, ነገር ግን እነዚህ የተለመዱ ናቸው (ከላይ የተገለጹት የረጅም ጊዜ የአካል ጉዳት ሽፋኑ ለበርካታ ግለሰቦች ጥቅማጥቅማቸውን መቀጠል የሚቀጥለው የተለየ ፖሊሲ ነው. እድሜዎች 65 ወይም ከዚያ በላይ እስከ 65 ዓመት እድሜ ድረስ የረጅም ጊዜ የአካል ጉዳት ኢንሹራንስ ከአጭር ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ዋጋ እጅግ በጣም ውድ ነው. የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ፖሊሲዎ በፈተና ጊዜ ወደ ሥራዎ እንዲመለሱ ሊፈቅድልዎ ይችላል. ለምሳሌ, ፖሊሲዎ ሁለት ሳምንት የሙከራ ጊዜ ሊሰጥዎ ይችላል. ከሁለት ሳምንታት በታች ወደ ሥራዎ ከተመለሱ እና በአካለ ስንኩልዎ ምክንያት ስራዎን መስራት እንደማይችሉ ሲመለከቱ, ፖሊሲው እርስዎ ወደ ሥራዎ ተመልሰው ባይመላለፉ ጥቅሞችን እንዲቀጥሉ ያስችልዎታል.
ለዋና አበልዎ ለውጦች - "ሊፈታ የማይችል" የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት ፖሊሲን ከተመዘገቡ, የዋስትና ኩባንያው የእርስዎን እርዳታዎች ወይም ጥቅሞች ሊቀይረው አይችልም. ሆኖም ግን, "ዋስትና ለተረጋገጠ" ፖሊሲ ከተመዘገቡ, የዋስትና ኩባንያው የእርስዎን እርዳታዎች ለመቀየር ይፈቀድለታል ግን ለጠቅላላው የዋስትና ባለቤቶች ስብስብ ሲለውጡ ብቻ ነው. ምርጡ ሽፋን ሁለቱም የማይሻሩ እና ታሳቢነት ያላቸው ዕቅዶች ናቸው, ነገር ግን እነዚህ ዕቅዶች ከፍ ያለ ፕሪሚየሮች ይኖራሉ.
አለማካተቶች- ብዙ ፖሊሲዎች ራስን በመግደል ሙከራዎች, አደገኛ መድሃኒቶች, ጦርነትን, ወይም ወንጀሎችን ለመፈፀም የሚነሳውን የአካል ጉድለቶች አያካትቱም. ቅድመ ልክ የሆኑ ሁኔታዎችም እንዲሁ በተደጋጋሚ አይካተቱም. በምትኩ የሥራ ላይ ጉዳት በሚፈጥር የጉዳት ካሳ ይሸፈናል, ግን ይሸፍናል.
የአጭር ጊዜ የአካለ ስንኩላን እንዴት እንደሚገኝ
ለቡድን ዕቅድ መመዝገብ
አሠሪዎ የአጭር ጊዜ አካል ጉዳተኝነት እቅድ ከሥራ ስምሪት ጋር የተያያዘ የጥቅም አማራጮች ሊሰጥ ይችላል. ኩባንያዎ የአጭር ጊዜ የአካለ ስንኩልነት ዋስትና የሚያቀርብ ከሆነ በመጀመሪያ የእድሳት ወቅት (ለመጀመሪያዎች ጥቅሞች ብቁ ሲሆኑ), ወይም በቀጣሪዎ ዓመታዊ ግልጽ የምዝገባ ወቅት ለዕቅዱ መመዝገብ ይችላሉ.
ቅድመ ቀደም አሁን ያለው ሁኔታ ካልተሸፈነ (ለግዳጅ ጊዜ በመባል የሚታወቀው) ከመሆኑ በፊት በተወሰነው የጊዜ ገደብ መሠረት በፖሊሲው ውስጥ ሽፋን እንዲኖርዎት ሊጠየቁ ይችላሉ. ACA ቀድሞውኑ የነበሩ ነባር ሕጋዊ ሁኔታዎችን ለመጠባበቂያ ጊዜ እና ለጤና ኢንሹራንስ ክፍያዎች መጠቀምን ካስወግዷል, ነገር ግን ከአካል ጉዳት መድህን ጋር የተያያዙ ደንቦችን አልቀየረም. ቅድመ ቀደም ያሉ ሁኔታዎችን እንዴት እንደሚይዝ ዝርዝሮች አሠሪዎ ለአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት መድህን መረጃ ይሆናል, ስለዚህ ጥሩውን ህትመት ማንበብዎን እርግጠኛ ይሁኑ.
የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት መድህን በተመለከተ ከክፍለ ሃገሩ እስከ ክፍለ ግዛቶች ይለያያሉ. ኩባንያዎ ወይም መድሃኒቱ በአግባቡ አያስተናግዱ ብለው ካሰቡ ከክልልዎ የኢንሹራንስ መምሪያ ይፈትሹ. የአገርዎን የኢንሹራንስ ክፍል በ National Association of Insurance Commissioners ድረ ገጽ በኩል ማግኘት ይችላሉ.
ለግለሰብ ፖሊሲ መመዝገብ
ለራስዎ ተቀጥረው የሚሠሩ ወይም ለአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት መድህን የማይሰጥ ለአሠሪ የሚሰሩ ከሆነ የግለሰብን ፖሊሲ መግዛትን ማሰብ ይፈልጉ ይሆናል. ግለሰብን የአጭር ጊዜ የአካል ጉዳት እቅድ ለማግኘት የግድ የሕክምና ዕርዳታ (የ ACA) ምንም ለውጥ አልቀየረም (ምንም እንኳን የህክምና ታሪክ ምንም ይሁን ምን የጤና ኢንሹራንስ የተረጋገጠ ነው, የአካል ጉዳቱ ኢንሹራንስ ግን አይደለም). ለአንድ ግለሰብ መመሪያ ሲገዙ አንድ ዝባበር ኩባንያ ይፈልጉ እና ሁሉንም የመምሪያዎን ዝርዝሮች ማንበብዎን ያረጋግጡ.
በሚከተሉት ድር ጣቢያዎች ላይ የመድህን አቅራቢ ደረጃዎችን ማግኘት ይችላሉ:
- ሙዶ
- AM Best
> ምንጮች:
> የአካል ጉዳት ጥቅማ ጥቅሞች 101.
> የውስጥ ገቢ አገልግሎት, ማስታወቂያ 2015-87 ማሳሰቢያ 2015-87.
> የአሜሪካ የስራ ክፍል, ኤፍ.ኤፍ.ኤል. (የቤተሰብ እና የሕክምና ፍቃድ).