ከፍተኛ ተቀናሽ ሂሳብ ለመክፈል የማይችሉ የዋጋ ስልቶች
የእርስዎን የጤና ኢንሹራንስ ተቀናሽ የሚሆን ክፍያ ለመክፈል ያልተለመደ አይደለም-አንዳንድ የተቀናሾች ቅናችቶች በመቶዎች እንዲያውም በሺዎች የሚቆጠር ዶላር ነው. እና ደግሞ በቁጠባዎች ውስጥ ከሌሉ የተቀናሽ ሂሳብዎ በጣም ከፍተኛ ስለሆነ ሊሰማዎት ይችላል.
ወጪውን ለመሸፈን አማራጮችዎ ይመረኮዛሉ, አሁን ያለዎትን ቅናሽ በተመለከተ ወይም አስቀድመው በዝግጅዎት ላይ ይወሰናል.
ስለወደፊቱ ጊዜ እየጠበቁ ከሆነ እና ከጊዜ በኋላ ይህንን የጭረት ለውጥ ማሳደግ እንደሚገባዎት ከተገነዘቡ ተቀናሽ ሂሳዎ በጀትዎ ውስጥ ለመሥራት የተወሰኑ አማራጮች ናቸው.
Flexible Spending Account (FSA)
ሥራ-ተኮር የጤና መድን ሽፋን ካለዎ, በተለዋዋጭ ሒሳብ ውስጥ መሳተፍ ይችሉ ይሆናል. ኤፍ.ኤ.ኤስ ለክፍያ ወጪዎች ብቻ ጥቅም ላይ የሚውለው የተለየ የተከፈለ የግብር ተቀማጭ ሂሳብ ዓይነት ነው - ማለትም የእርስዎን ተቀናሽ ክፍያ, ተባባሪ ብድሮች እና የኮሚሽንስ ወዘተ .
እንዴት ነው የሚሰራው? ለጤና ኢንሹራንስ ሲመዘገቡ በግብር ክፍት ወቅት ለ FSAዎ ይመዝገቡ. አሠሪህ ከእያንዳንዱ የደመወዝ ክፍያዎ ውስጥ ትንሽ የቅድሚያ ታክስን ገንዘብ ይወስዳል እና ወደ የእርስዎ FSA ያስቀምጠዋል. የእርስዎን ተቀናሽ ሂሳብ መክፈል ሲፈልጉ, በእርስዎ FSA ውስጥ ያለውን ገንዘብ መጠቀም ይችላሉ.
FSA ን በመጠቀም ተቆራጭዎን ለመክፈል ቀላል ነው, ምክንያቱም በአንድ ደሞዝ ከፍተኛ መጠን ያለው ገንዘብ ከመክፈል ይልቅ ሙሉውን የገንዘብ መጠን በጠቅላላው ዓመታዊ ተከፋፍል ያደርጉታል.
በተጨማሪ, ወደ የእርስዎ FSA የሚያስገቡት ገንዘብ ከመክፈያዎ በፊት ከደሞዝዎ ይወጣልዎታል. ይህ ታክስ የሚከፈልበት ገቢዎን ያነሰ ያደርገዋል-አነስተኛ የገቢ ታክስ ይከፍላሉ. ከእያንዳንዱ የክፍያ ቼክ ውስጥ ያነሱ የገቢ ታክስ ሊኖርብዎት ስለሚችል, ያንን ተመሳሳይ ገንዘብ ወደ ቋሚ የቁጠባ ሂሳብ በማስገባት የ FSA ድጐማዎ የመኖሪያ-ቤት ክፍያዎን አይነካም.
ለምሳሌ, በአንድ የፋይናንስ ክፍል 40 ዶላር ማስገባት እና ገቢዎን $ 8 ለመቀነስ. ምንም እንኳን የ $ 40 ዶላር እያጣራ ቢሆንም የርስዎ የቤት ኪራይ ክፍያ ከቀድሞው በፊት $ 32 ያነሰ ነው. (የእርስዎ ትክክለኛ ቁጥሮች በእርስዎ የገቢ ግብር ቅንብር ላይ ይወሰናል.)
ገና በዓመቱ መጀመሪያ ላይ እና የተቀናጀን ክፍያዎን ለማሟላት በ FSA ውስጥ በቂ ያልዳበሩ ከሆነ ምን ይሆናል? አብዛኛዎቹ FSA ዎች በአጠቃላይ አመት ውስጥ ምን ያህል ማካተት እንዳለብዎት ያሰላሉ እና እርስዎ ገንዘቡን ለመክፈል ከመቻልዎ በፊት ገንዘቡን ለእርስዎ ተቀናሽ ለመቀነስ ያስችልዎታል. ግን አንዳንድ መጠቆሚያዎች አሉ:
- በዓመቱ መጨረሻ በአጠቃሊይ በ FSA ውስጥ ካሌጨረስዎ ሉጠፋ ይችሊሌ. $ 500 ዶላር እስከ ቀጣዩ የአመት FSA እንዲቀላቀፍ ተፈቅዶለታል, ነገር ግን በዓመቱ መጨረሻ ላይ በ FSA ከ 500 ዶላር በላይ የከፈሉትን ማናቸውንም ገንዘብ ይጥላሉ.
- የፌደራል መንግስት በየዓመቱ ምን ያህል ገንዘብ ወደ FSA ማስገባት እንዳለበት ይገድባል. ስለዚህ, የእዳ ትርፍዎ ከ $ 2,500 ዶላር በላይ ከሆነ, የእርስዎ FSA የተወሰነውን ብቻ ነው የሚሸፍነው.
የጤና መዝገቦች መለያ (HSA)
አንድ ኤች.ኤኤስ (HSA ) ከፍተኛ ተቀናሽ ከሆኑ የጤና ፕላኖች ጋር የሚሰራ ልዩ የመያዣ ሂሳብ ነው. በርስዎ HSA ውስጥ ገንዘብ ያስቀምጣሉ እና እንደ ተቀናሽ ታሳቢዎ መጠን ለህክምና ወጭ ይጠቀሙበታል. ለርስዎ HSA የሚያበረኩት ገንዘብ ግብር ተቀናሽ የተደረገ ሲሆን የወለድ ወለድ ደግሞ ከፌዴራል ታክሶች ነፃ ነው.
በዓመቱ መጨረሻ ላይ የእርስዎን የ HSA ገንዘብ የማይጠቀሙ ከሆነ ላች ምንም ላብ. በርስዎ HSA ሂሳብ ውስጥ ይቆያል, እርስዎ እስኪጠቀሙበት ድረስ ከቀረጥ ነጻ ገንዘብ እያጠራቀሙ ነው. በዓመቱ መጨረሻ ላይ እንደ FSA ያሉ የገንዘብ አይሆንም.
በእርግጥ, ጤናማ ከሆኑ እና በየዓመቱ ለዋና ሃኪምዎ የሚያበረክቱትን ሁሉንም የገንዘብ ሂሳቦች ካልተጠቀሙ, በጣም ብዙ ግብር መክፈል ለሚያስፈልጋቸው ቁጠባዎች ማደግ ይችላሉ. አንዳንድ ሰዎች ደግሞ HSA እንደ ሌላ የጡረታ ሂሳብ ይቆጥሩታል.
ምንም እንኳን ሁሉም አሠሪዎች እንዲሁ ባይሆኑም አሠሪዎ ቅድመ-ታክስ ሂሳብ በ HSA ውስጥ መዋጮ ሊያደርግ ይችላል. ከ FSA በተለየ, የእርስዎ HSA ከስራ-ነክ የጤና ኢንሹራንስ ጋር የተዛመደ አይደለም.
ከፍተኛ ብቃት ያለው ከፍተኛ የጤና እቅድ (HDHP) እስከሆነ ድረስ እራስዎን ማስቀመጥ ይችላሉ.
የእርስዎን HSA ለማግኘት እና በፍጥነት ለመሮጥ, ሁሉንም የአገር ውስጥ ገቢ አገልግሎቶች (IRS) መመሪያዎችን በጥንቃቄ ካከቡ ምንም ቅጣት ሳያስከትል ከእርስዎ IRA (የግል ጡረታ ሂሳብ) ወደ የእርስዎ HSA ገንዘብ ማስተላለፍ ይችላሉ. እንደገናም, ማሳሰቢያዎች አሉ.
- HSA ን ለመክፈት ብቁ የሆነ ከፍተኛ ከፍተኛ መጠን ያለው የጤና እቅድ ሊኖርዎት ይገባል. ከፍተኛ የተቀናሽ ሂሳብ የሚመስሉ ሁሉም የጤና እቅድዎች በእርግጥ HDHP አይደሉም ማለት ነው. የጤና ኢንሹራንስዎ HDHP መሆኑን እርግጠኛ ካልሆኑ የጤና ዕቅድዎን ወይም የሰራተኛ የእርዳታ ክፍልን HSA ከማቀናበርዎ በፊት ለመፈተሽ ያነጋግሩ.
- ከተቀነሰ የሕክምና ወጪ ውጭ በርስዎ HSA ውስጥ ገንዘብ ከተጠቀሙ, የታክስ ቅጣቶች ይደርስብዎታል.
- በየትኛውም ዓመት ውስጥ ወደ ሀገርዎ ምን ያህል ገንዘብ ማስገባት እንዳለብዎት ገደቦች አሉ, ነገር ግን በጊዜ ውስጥ ሊከማቹ የሚችሉት ከፍተኛ ገደብ አይኖርም.
የጤና ተመላሽ ማካካሻ (HRA)
HRA (ቀዳማዊ አሠሪ) በርስዎ እና በአሠሪዎ መካከል የእርስዎን ተቀናሽ ዕዳ ጨምሮ የእርስዎን የህክምና ወጪ እንዲያወጣልዎ የሚያደርግ ስምምነት ነው. አሠሪህ ገንዘብ እንዲዋሃድ ከማድረግ በቀር ከ HSA ጋር ተመሳሳይ ነው - እርስዎ እራስዎ ገንዘብ መስጠት አይችሉም.
አሠሪው ሂሳቡን ገንዘብ ከሰጠ በሃውስ (HSA) ውስጥ ያሉት ገንዘቦች እንደ ገንዘብዎ አይደለም. ሥራዎን ካቋረጡ, አሠሪዎ እንዴት በ HRA ላይ የተመሠረተ አሰራር ላይ በመመስረት መዝገቡን ሊያቆሙት ወይም ላያገኙ ይችላሉ. በመለያው ውስጥ የቀረው ገንዘብ ብዙውን ጊዜ በሚቀጥለው አመት ይስተጓጎላል, ግን ያሁን ቀጣሪዎ ነው.
ወጪ-መጋራት ድጎማ
ተመጣጣኝ የሕክምና ደንብ አነስተኛ ገቢ ያላቸው ሰዎች የጤና ኢንሹራንስ ክፍያዎች, ተባባሪ ኩፖኖች እና ኮምሶይድስ እንዲከፍሉ ለመርዳት ድጎማ አደረጉ. ብቁ ለመሆን እና ከክልልዎ የጤና ኢንሹራንስ ሽያጭ የገዙትን የብር ወለል ጤና ዋስትና ዕቅድ ማውጣት አለብዎት.
ለክፍል -ማጋሪያ ድጎማ ብቁ ከሆኑ, በወርሃዊ የጤና ኢንሹራንስ ክፍያዎ ላይ ለመክፈል እንዲረዳዎ ታስበው የተዘጋጁትን ዋና የክፍያ ድጎማ ያገኛሉ. ያጠራቀሙትን ገንዘብ በአነስተኛ ወጪዎ ላይ ለማዳረስ ይችላሉ.
አሁን ያለውን የጤና እቅድዎ የሽያጭ የወለድ ልውውጥ እቅድ ስላልሆነ ብቻ ይህን ድጎማ አታውቁ . ብቁ ሊሆኑ ይችላሉ ብለው የሚያስቡ ከሆነ, በሚቀጥለው ክፍት የምዝገባ ጊዜ ውስጥ, ብቁነት ዕቅድ መምረጥ ይችላሉ. ይህ ዓመት በዚህ ዓመት አይረዳዎትም, ነገር ግን በሚቀጥለው ዓመት ምንም መጨነቅ አያስፈልግዎትም.
ለድንገተኛ አደጋ ቁጠባ በጀት
ተግሣጽ ከተደረገልዎት በእያንዳንዱ ተቀናሽ ማካካሻ ክፍያ ላይ የተቀመጠውን እያንዳንዱን የደመወዝ መጠን ማሸጥ ይችላሉ. እንደ FSA ወይም HSA ያሉ እርስዎ እንደ ልዩ የግብር ጥቅማጥቅሞች አያገኙም, ግን እንዴት ማስቀመጥ እንዳለብዎና ገንዘብዎን ምንን እንደሚጠቀሙ በበርካታ የአርሶ አገዛዝ ደንብ ገደብ አይገደዱም.
የድንገተኛ ገንዘብዎን ለመክፈል የድንገተኛ አደጋ ገንዘብ ለመገንባት ቀላል ሊሆን ይችላል, እንደ ተቀማጭ ከመጠየቅ ይልቅ ዕዳውን እንደ ክፍያ መክፈልዎን ካሰቡ. በአጠቃላይ እርስዎ በበሽታው የመያዝ እድላቸው ከፍ ያለ ሲሆን እርስዎ መድሃኒት ካስፈሇገዎ ክፍያውን መክፈል ይኖርብዎታሌ. ያ ዕዳ መጨረሻ ላይ ሊከሰት ይችላል. አስቀድመው ለወደፊቱ ይክፈሉ.
የሚያስከብርዎን ገንዘብ ለመያዝ የተለየ መዝገብ ይፍጠሩ. በየወሩ የእርስዎን ኪራይ, የፍጆታ ቁሳቁሶች, የመኪና ኢንሹራንስ እና ሌሎች ሂሳቦች ሲከፍሉ, በጤና ኢንሹራንስ ተቀናሽ ግብርዎ ውስጥ ገንዘብ ያስቀምጡ. ባንክዎ በራስ-ሰር ከቼኪንግ ሂሳብዎ ወደ ገንዘብ ቁጠባ ወይም የገንዘብ ገበያ ሂሳብ እንዲለውጡት ካደረጉት, በቋሚነት ለማከናወን እድሉ ከፍተኛ ይሆናል.